摘要：...

今天刷到一个帖子，元分说一个女生在分期乐借了五笔钱，期月却滚钱最小一笔就400块，还块分36期，出万每期还18块多。底算看着不多，元分跟买杯奶茶差不多。期月却滚钱结果本金13674，还块最后要还26859，出万逾期一千多天还欠1.5万。底算我盯屏幕看了好久，元分不信，期月却滚钱又算了两遍。还块

她不是出万没还，是底算越还越多。平台合同写年化利率32%到35%，可还有会员费、担保费、信用评估费，全塞进合同最后两页小字里。没人点开看，也没人告诉她这些也要算进利息。36期听着长，其实钱一到账就开始计息，哪怕你第三期就提前还，前面20多期的利息一分不少。

我查了下，2025年底央行和金融监管总局发了新通知，24%以上就得停发、纠正、上征信。可她那几笔，综合成本早过了36%。法律上，超过24%的部分法院不支持，超36%更是无效。但她签的合同里没写清楚IRR真实利率，连“年化”两个字都藏得深，更别提解释什么叫“内部收益率”。

还有就是学生党特别容易中招。推销员直接进学校摆摊，扫码送小风扇，填个表就能批几千。不问你有没有实习、工资多少、家里能不能托底。有同学借了三次，每次都是1000以内，平台说“不查征信”，结果最后一起上征信，还被爆通讯录，爸妈接到催收电话直接失眠住院。

我翻了黑猫投诉，同类案例一堆。有人投诉，客服回“合同您签了，费率页面有公示”。可那个页面要滑到底、点“展开全部条款”、再点“费用明细说明”，三步之后才能看到一行小字写了“会员服务费按每期本金的1.2%收取”。

她后来找地方金融监管局投诉，也给银保监消保处发了邮件，流水、合同、催收录音全留着。那边说会转办，但没说多久。她现在不想提这事，说光是回忆怎么点的申请、怎么输的身份证、怎么按的手印，都觉得脑子发紧。

那天我试了下分期乐APP，首页弹窗写着“新人专享免息”，点进去发现只限前3期，后面全要算。底下一行小字：“实际利率以审批结果为准”。我退出来，没敢点下一步。

分期乐客服电话占线了半小时。